近日，水滴用户研究中心、水滴保险研究院、水滴大病研究院联合发布《县域健康保障分析报告》(以下简称《报告》)。

《报告》显示，五线及以下城市(以下简称“县域”)用户中，有53.8%受访者对保险相关知识了解比较少，或基本不了解，不大知道保险的基本分类和作用，一二线城市这个比例仅为20%左右。这意味着仍需持续加大县域用户保险知识教育。商业保险渗透率同认知分布情况基本一致，一到五线城市渗透率逐级递减，分别为29.4%、26.0%、20.9%、19.4%和11.6%。

不购买或不续费商业保险的用户中，主要原因是认为有社保就够了，有57%不购买商业保险的县域用户持这种观点，第二大原因是出于对保费支出的考虑，第三项原因则是对保险不太了解。值得关注的是，还有相当一部分人不购买是因为不信任商业保险，该项因素在三线及以下城市占比15%左右，比例远高于一二线城市。也再次印证了保险教育在三线及以下城市仍然相当欠缺。

一二线城市保险市场潜力仍然较大。低线市场商保需求较弱，但整体仍然可观，超四成县域居民具有购买商业保险意愿，其中有26.5%的人当前未配置保险，是保险的增量市场。对于有购买商业保险意向的用户，其购买保险时看重要素前三项分别为：平台可靠、产品保障范围和理赔难易程度。在产品选择上，养老保险产品最受追捧，整体有超过36.9%的用户想要购买。其次较为关注的是长期医疗险和长期重疾险。高性价比是县域用户保险消费的最大特征，购险需求与其他城市有较大差异。受价格因素影响，一年期的医疗险和意外险在县域市场用户渗透率更高，分别达到9.4%和8.8%，比例与一线城市短险渗透率持平。相对应的，在未来购险计划方面，县域用户也更青睐短期险，短期医疗险和重疾险所占比例达22.3%和22.5%。

在购险渠道选择方面，品牌因素对用户互联网接受程度影响较大，险种和价格因素影响偏小。三线以下城市用户对互联网保险的接受程度明显低于一二线城市，县域用户接受程度更低，有17%的用户“完全不考虑”互联网保险，或因保险教育及使用习惯等原因。

此外，《报告》显示，一线、三线城市对惠民保的认知度相对较高，为10%左右。惠民保产品在县域市场落地较少，导致用户认知程度较低，受访用户中仅有5.9%的县域用户对惠民保有一定的认知。但是52.9%的县域用户能准确理解惠民保和其他商业保险的关系，认为除了惠民保外有必要配置其他保险产品，这个数据自五线至一线城市逐级递增，最高达90.7%。可见，随着用户保险意识的提高，用户的保障需求也会更加完备。

《报告》中还提到，近几年百万医疗险快速增长，但整体渗透率仍然不高，一二线城市渗透率可达8.5%左右，三线及以下城市渗透率最高仅为6.2%，总体低于惠民保产品。但因百万医疗险产品性价比较高，未来在低线城市仍有较大发展空间。(苏洁)